Není to tak dávno, co se naše finanční trh rozšířil o nového hráče v oblasti spoření na stáří – dlouhodobé investiční produkty, zkráceně DIP. Tyto produkty přišly s lákavým slibem vyšších výnosů a větší flexibility ve srovnání s klasickými penzijními spořeními. Jak si ale stojí oproti tradičním penzijním fondům a co všechno musíte udělat, aby vám neutekly peníze z rukou?
Jak na novinky ve spoření
Stát se snaží nás všechny trochu motivovat k tomu, abychom si na stáří něco našetřili a nespoléhali pouze na důchod z veřejného pojištění. Proto vznikly dlouhodobé investiční produkty, které nabízí širší spektrum možností investování. Můžete si tak vložit své peníze do akcií, dluhopisů nebo třeba ETF fondů.
Hlavní rozdíl mezi DIP a klasickým penzijním spořením (DPS) spočívá ve státní podpoře. Zatímco u DPS můžete čerpat i státní příspěvky, u DIP se musíte spolehnout pouze na daňové úlevy. Ty mohou snížit váš základ daně až o 48 000 korun ročně, což je stejný limit, jaký platí pro všechny typy podporovaných spořicích produktů.
Srovnání DPS a DIP v roce 2024
Je zřejmé, že oba produkty mají své pro a proti. Doplňkové penzijní spoření nabízí stabilní státní příspěvky a daňovou úsporu, což může být pro mnohé z nás klíčový faktor při rozhodování. Například, když si na DPS pošlete měsíčně 1700 korun, dostanete od státu 340 korun jako příspěvek. Ve srovnání s tím DIP neposkytuje žádný přímý státní příspěvek, ale můžete si snížit daňový základ celou vloženou částkou.
Výběr mezi různými produkty
Důležitým aspektem při výběru mezi DPS a DIP je také to, jak moc chcete mít kontrolu nad svými investicemi. U DPS jste vázáni na fondy, které nabízí vaše penzijní společnost, zatímco DIP vám dává volnost sestavit si portfolio přesně podle vašich představ. S tím ale přichází i vyšší míra rizika a možné poplatky za obhospodařování portfolia. Myslete také na to, že zisky z prodeje cenných papírů a dividendy mohou být zdaněny, pokud přesáhnou určité limity.
Daňové aspekty a co musíte vyřídit
Aby vám byly přiznány daňové úlevy, musíte splnit několik podmínek. Pro oba typy produktů platí, že peníze můžete začít vybírat nejdříve deset let po sjednání a až po dosažení 60 let věku. Pokud tyto podmínky nesplníte, hrozí vám, že budete muset vrátit daňovou úsporu.
Závěrem, pokud je pro vás prioritou flexibilita a možnost vyššího zhodnocení, může být DIP to pravé. Na druhou stranu, pro ty z nás, kdo hledají jistotu a státní podporu, může být DPS lepší volbou. Ať už se rozhodnete jakkoliv, důležité je, že si vůbec spoříte. Lepší pozdě než nikdy, že?
Foto: Shutterstock, zdroj: Mesec
